Annonse
De aller fleste nordmenn har noen form for lån, gjeld eller kreditt. Det kan dreie seg om boliglån studiegjeld, billån, usikrede forbrukslån eller helt enkelt bare kredittkort med utestående saldo. Å låne penger kan fremstå som skummelt noen ganger, kanskje særlig når det er snakk om boliglån til mange millioner. Imidlertid er lån og kreditt helt nødvendige i mange sammenhenger, og derfor er det også lurt å prøve å ha et jordnært og enkelt forhold til hvordan lån og tilhørende kostnader egentlig fungerer.
Rente – betalingen for å låne penger
Det er lett å få et anstrengt forhold til begrepet rente, når det blir snakk om nominell rente, effektiv rente, rentefradrag, prosentpoeng og mange andre mer eller mindre kompliserte faguttrykk. Tilbud på lån som du mottar, for eksempel hvis du har søkt etter lånetilbud via en tjeneste som www.Swiftbanker.no, vil heldigvis også ofte inneholde eksempel på nedbetalingsplan med månedlige kostnader. Likevel kan det være greit å prøve å visualisere hvordan renter fungerer:
- Se for deg at du tar opp et lån, 200000 er en enkel og rund sum.
- Den som låner penger til deg vil ha betalt for at du får lov til å låne pengene, det er ikke så rart. Det er her vi snakker om rente, la oss si at den er 10 % per år. Det betyr da at den som låner ut penger vil ha 10 % av lånebeløpet i betaling per år.
- I eksemplet med 200 000 kroner blir det da 10 % * 200 000 = 20 000. Hvis du har lånet et helt år, ikke betaler noen avdrag og heller ikke må betale noen ekstra gebyrer.
- Det er vanlig å betale for et lån hver måned, og da blir rentekostnaden i så tilfelle 20 000 / 12 = 1666,67 kroner.
- For å gjøre det hele enda litt mer komplisert med en gang, så tar vi med rentefradrag. Det er på 22 % per 2022. Teknisk betyr det at du betaler litt mindre skatt, så det er ikke en reduksjon på regningen, men sluttresultatet betyr at du kan trekke fra 22 %. Da blir det 1666,67 *78 % = 1300,00.
Totalresultatet er altså at en kreditt på 200 000 med en rente på 10 % vil gi en månedlig kostnad på 1300 kroner i begynnelsen av låneperioden.
Gjør kostnaden så enkel og konkret som mulig
Regneeksemplet over kan kanskje fremstå som litt skremmende i seg selv, men hovedpoenget er altså å gjøre om renter og prosenter til et håndterbart og enkelt tall i kroner og ører.
Når du vet eksakt hvor mye et lån vil koste deg hver måned, i renter og avdrag, er det mye enklere å bestemme seg for hva som er et ansvarlig lånebeløp. Da trenger du ikke å bruke tid på å slite med beregningene, og dessuten vil du kanskje velge et litt lavere lånebeløp?
Renteeksempel: Nominell rente fra 8,99% til 21,95%. Effektiv rente fra 7,4% til 24,4%. Effektiv rente 13,2%, 150.000 o/10 år, kostnad: 112.573, Totalt: 262.573.
